Ne dovolite, da vam nova provizija prepreči refinanciranje
Nova provizija za transakcije refinanciranja bi lahko za nekatere zmanjšala mesečne prihranke posojilojemalcev.
Milijoni lastnikov stanovanj bi lahko še vedno imeli koristi od refinanciranja svojih hipotek, da bi dobili nižjo obrestno mero. To velja tudi potem, ko je zvezni regulator prestrašil posojilodajalce z narekovanjem nove pristojbine, ki je enaka davku na refinanciranje.
Mnogi bi lahko prihranili z refinanciranjem
Hipotekarne obrestne mere so se spomladi začele zniževati, saj se je potencialni gospodarski vpliv COVID-19 pojavil na finančnih trgih in se v poletju zmanjšal.
Povprečna obrestna mera za 30-letno hipoteko s fiksno obrestno mero se je v večjem delu avgusta držala okoli 3 % APR, poroča Dnevna anketa NerdWallet , 15-letno posojilo s fiksno obrestno mero pa je bilo v povprečju pod 3 %.
nizka obrestne mere refinanciranja je sprožila razcvet refinanciranja, ki predstavlja več kot 60 % hipotekarnih vlog večino tednov to poletje.
Kljub temu ostaja veliko potencialnih refinancerjev.
Ko je 30-letna hipotekarna obrestna mera 3-odstotna, bi lahko skoraj 18 milijonov lastnikov stanovanj z refinanciranjem znižalo obrestno mero za vsaj 0,75 %, navaja analitična hipotekarna družba Black Knight. Povprečen potencial refinancirati prihranke : skoraj 300 $ na mesec.
NerdWallet.com je spletno mesto in aplikacija za osebne finance.
Pristojbina bi lahko za nekatere zmanjšala prihranke pri refi
Nova provizija za transakcije refinanciranja pa bi lahko zmanjšala mesečne prihranke posojilojemalcev. Neugodno tržno provizijo za refinanciranje je prikrito objavil 12. avgusta do Fannie Mae in Freddie Mac , podjetja, ki jih sponzorira vlada, ki so na začetku leta 2020 kupila in listinila 47 % hipotek.
Freddie je pristojbino pripisal gospodarski in tržni negotovosti, povezani s COVID-19. Fannie je uporabila podobno besedilo, ne da bi omenila bolezen.
Provizija je 0,5 % provizija za konvencionalno refinanciranje. Pri refinanciranju znaša pol-odstotni prometni davek.
V prvem tednu avgusta je bil povprečni znesek običajnega refinanciranja približno 324.000 dolarjev, poroča Združenje hipotekarnih bankirjev. Pri refinanciranju za ta znesek bi provizija znašala 1.620 $.
Nekaterim refinancerjem ne bo treba plačati. Provizija velja samo za običajne, skladne hipoteke, kar pomeni, da ne velja za tiste, ki refinancirajo državna stanovanjska posojila . Izvzeta so tudi jumbo posojila.
Posojilodajalci lahko provizijo posredujejo posojilojemalcem na več načinov: vključno z njo refinancirati zaključne stroške , ki ga dodamo znesku posojila ali povečamo obrestno mero. Provizija v višini 0,5 % bi običajno pomenila povečanje stopnje za 0,125 % ali manj.
Nova provizija je namenjena manj tveganim posojilojemalcem
Fannie in Freddie sta trdila, da je provizijo povzročila tržna negotovost, vendar je bila zaračunana za refinanciranje in ne za nakupna posojila.
Refinanciranja na splošno prinašajo manj tveganja kot nakupi, zato je zaračunavanje več za refis enako, kot bi določili višjo premijo avtomobilskega zavarovanja za mamo s čistim vozniškim dosjejem kot za njenega 16-letnega sina.
Zato je skrivnost, zakaj je bila posojilom z nižjim tveganjem dodana neugodna tržna dajatev.
Druga enigma je, kdo je naložil takso.
Fannie in Freddie sta to objavila ponoči, nekaj ur po zaprtju njunega sedeža; Zvezna agencija za stanovanjske finance, ki tesno nadzoruje podjetja, ni dala nobenih javnih komentarjev.
David H. Stevens, nekdanji komisar Zvezne stanovanjske uprave, je opozoril na FHFA in tvitnil, da agencija, Fannie in Freddie v bistvu zagotavljajo [refinanciranje lastnikov stanovanj] srednji prst ...
Zakaj refi predstavljajo manjše tveganje kot nakupna posojila
Za refinanciranje morajo posojilojemalci dokazati, da so plačali pravočasno. In večina ljudi refinancira, da bi prejela nižja mesečna plačila. Varno je domnevati, da zanesljivi posojilojemalci zmanjšajo tveganje neplačila, ko zmanjšajo svoja plačila.
Nasprotno pa so nakupna posojila korak v neznano.
Provizija se bo zaračunala za posojila za odplačilo, ki jih Fannie in Freddie kupita 1. septembra ali pozneje.
Običajno mine nekaj tednov med zaprtjem posojila in njegovo prodajo Fannie ali Freddieju. Ta časovni zamik pomeni, da se povišanje provizije nanaša na večino običajnih refinancerjev, ki niso zaklenili svoje obrestne mere in provizij do 12. avgusta, ko je bila provizija objavljena.
Obstaja možnost, da se pristojbina umakne.
13. avgusta je visoki uradnik Bele hiše za Wall Street Journal povedal, da ima uprava resne pomisleke glede tega ukrepa in ga pregleduje. Toda FHFA je neodvisna agencija in lahko deluje brez odobritve Bele hiše.
Več razlogov za refinanciranje
Zmerna provizija nikomur ni treba preprečiti refinanciranja. Poleg mesečnega prihranka obstajajo še drugi razlogi za refinanciranje:
• Hitreje odplačati posojilo. Z refinanciranjem 30-letne hipoteke v 15-letno posojilo lahko posojilojemalec v času trajanja posojila prihrani na tisoče dolarjev s plačilom obresti za krajše obdobje.
• Nehajte plačevati hipotekarno zavarovanje. Refinanciranje je način, da se znebite hipotekarnega zavarovanja, ne glede na to, ali gre za posojilo FHA, zavarovano s strani Zvezne stanovanjske uprave, ali zasebno hipotekarno zavarovanje pri običajnem posojilu.
• Izvleček lastniškega kapitala. Nekateri lastniki stanovanj refinancirajo več, kot jih dolgujejo, in vzamejo razliko v gotovini v tako imenovanem a gotovinsko refinanciranje . Denar lahko gre za izboljšave doma ali druge namene.
Povezano
Kako refinancirati hipoteko - NerdWallet
12 najboljših posojilodajalcev za hipotekarno refinanciranje avgusta 2020 - NerdWallet
Refinanciranje hipoteke bi lahko prihranilo denar – tudi če je vaše posojilo novo – NerdWallet
شریکول: