Za lastnike stanovanj z nižjo kreditno sposobnostjo je refinanciranje težje, vendar ni brezupno
Tukaj je, kaj se dogaja, in nekaj taktik, ki jih lahko uporabite za iskanje pravega posojilodajalca in pridobitev odobritve.
Ker so hipotekarne obrestne mere dosegle rekordno nizke vrednosti, so mnogi lastniki stanovanj že refinancirali – drugi pa imajo težave pri iskanju posojilodajalca, ki bo odobril novo posojilo.
Glede na poročilo Urbanističnega inštituta je bilo med januarjem in junijem 2020 lastnikom stanovanj z oceno FICO manj kot 700 bistveno težje odobriti refinanciranje.
Julija 2020 je po podatkih Ellie Mae 9,49 % refinanciranja prejeli posojilojemalci s kreditnimi ocenami med 500 in 699, v primerjavi z 20,13 % julija 2019. To je del nadaljevanja posledic COVID-19, ki je močno vplival na stanovanjski trg.
NerdWallet.com je spletno mesto in aplikacija za osebne finance.
Od pomladi so posojilodajalci tako zvišali minimalne kreditne ocene, da se lahko ocena FICO 700 v dobrem razponu 690–719 šteje za prenizko – tudi za posojilojemalce, ki so lahko ohranili svojo zaposlitev in so dosledno plačevali njihovo hipoteko.
To vključuje posojila, ki jih podpira Zvezna stanovanjska uprava, ki so namenjena pomoči lastnikom stanovanj, ki se soočajo s kreditnimi izzivi.
Ker posojilodajalci, ki jih je odobrila FHA, zaostrijo svoja posojilna merila, je ta posojila vse težje dobiti. Zaradi tega številni lastniki stanovanj, katerih omejeni proračuni bi lahko imeli največ koristi od refinanciranja, ne morejo izkoristiti nizkih obrestnih mer.
Kljub temu je morda še vedno mogoče refinancirati, če vaša kreditna ocena ni v najvišji ravni.
Tukaj je, kaj se dogaja, in nekaj taktik, ki jih lahko uporabite za iskanje pravega posojilodajalca in pridobitev odobritve.
Zakaj COVID vznemirja hipotekarne posojilodajalce
Milijoni lastnikov stanovanj so šli v potrpežljivost med pandemijo odložili mesečna plačila hipoteke. Analiza Urbanističnega inštituta ugotavlja, da je široka dostopnost potrpežljivosti verjetno preprečila, da bi najbolj ranljivi lastniki stanovanj izgubili svoje domove.
Hkrati, pojasnjuje Laurie Goodman, sodirektorica Centra za stanovanjsko finančno politiko inštituta, posojilodajalci zategujejo svoje denarnice, da bi se izognili najemu novih posojil, ki bi lahko vstopila v odpuščanje.
Potrpežljivost je za serviserje posojil draga.
Soočajo se s finančnimi kaznimi podjetij, ki jih sponzorira vlada, ki kupujejo posojila (Freddie Mac in Fannie Mae), pa tudi vladnih agencij, kot je npr. FHA .
Med kaznimi za zadržanost in širšimi strahovi pred učinki recesije so posojilodajalci vse bolj izbirčni glede posojilojemalcev. Zaradi tega je lastnikom stanovanj z nižjimi kreditnimi ocenami težko refinancirati in izkoristiti nižje obrestne mere.
Posojilojemalci FHA morajo preseči višjo mejo
FHA je del ameriškega ministrstva za stanovanja in urbani razvoj ali HUD. Posojila FHA so namenjena pomoči ljudem, ki se ne bi kvalificirali za običajna posojila; za nakupna posojila je minimalna bonitetna ocena 580 s pologom 3,5 %, na voljo pa je tudi več vrst možnosti refinanciranja.
Toda iskanje posojilodajalca, ki ga je odobril FHA, ki bo upošteval tako nizko kreditno oceno, je postalo skoraj nemogoče. Ker je posojilodajalcem dovoljeno, da oblikujejo svoje smernice, se številni potencialni refinancerji FHA izključijo.
HUD in FHA nista spremenila svojih smernic; ni bilo nobene objave o kakršnih koli spremembah, vendar so se številni vlagatelji odločili, da se odmaknejo od teh vrst posojilojemalcev, pravi Miguel Narvaez, glavni proizvodni direktor pri Alterra Home Loans s sedežem v Las Vegasu.
Narvaez ugotavlja, da je videl posojilodajalce, ki niso dvignili minimalne kreditne ocene, namesto da bi dvignili cene za posojila posojilojemalcem z nizkimi krediti. Da bi dobili boljšo obrestno mero, morajo posojilojemalci vnaprej odložiti več denarja, običajno v obliki nakupa diskontnih točk.
Te višje omejitve za dostop, ki se pogosto ne pojavijo, dokler posojilojemalec ne poskuša zaprositi, se imenujejo prekrivanja. Goodman jih primerja s preprogami, nameščenimi v okvirju slike: osnovne zahteve FHA si zamislite kot površino okvirja, prekrivne elemente pa kot niz preprog, zaradi česar je del slike, ki je viden, manjši in manjši.
Na enak način se število posojilojemalcev, ki se lahko kvalificirajo za refinanciranje FHA, z vsakim prekrivanjem zmanjša.
Kako izboljšati svoje možnosti za refinanciranje
Nakupujte naokoli. Vedno bi morali pogledati vsaj tri posojilodajalce za primerjavo obrestnih mer, toda v tem okolju bodo posojilojemalci s kreditnimi težavami morda morali kupovati širše. Bodite prepričani, da preučite vse stroške, še posebej, če vas posojilodajalec spodbuja k nakupu točk za znižanje obrestne mere. Točke so v bistvu obresti, ki se plačajo vnaprej na začetku posojila. Znižali bodo vašo stopnjo, vendar povečali stroške zapiranja.
Upoštevajte vse vrste posojilodajalcev. Goodman ugotavlja, da so nebančni hipotekarni posojilodajalci ostali bolj odprti za posojilojemalce z nižjimi kreditnimi ocenami ali drugimi finančnimi izzivi kot tradicionalne banke. Morda bi bilo vredno preveriti tudi manjše lokalne posojilodajalce, kot so kreditne zadruge - vzpostavitev odnosa iz oči v oči (danes maska na masko) lahko pomaga. Prav tako lahko poiščete posojilodajalce, ki so pripravljeni razmisliti o alternativnih kreditnih podatkih, kot so pravočasna plačila mobilnega telefona ali komunalnih storitev.
Popravite morebitne napake v kreditnem poročilu, da okrepite svoj rezultat. Poimenujte to eno majhno prednost koronavirusa: do aprila 2021 lahko brezplačno zahtevate svoja uradna kreditna poročila od TransUniona, Equifaxa in Experiana tolikokrat tedensko na AnnualCreditReport.com . Preglejte svoja poročila in vložite spor, če najdete napako.
Poiščite poenostavljeno refinanciranje. Če imate posojilo FHA, Goodman to poudari pri nekaterih FHA poenostavi refinanciranje , ne potrebujete preverjanja kreditne sposobnosti. Ne morete vzeti gotovine in ne boste odpravili premij hipotekarnega zavarovanja FHA, vendar vam lahko poenostavljeno refinanciranje FHA, ki ne izpolnjuje pogojev za kredit, pomaga pri nižji obrestni meri z manj ovirami.
Počakaj. Ko bo prihodnost bolj gotova in gospodarstvo okreva, bodo posojilodajalci verjetno olajšali kreditne omejitve. Narvaez ugotavlja, da je njegovo podjetje že znižalo minimalne bonitetne ocene, potem ko jih je spomladi dvignilo, in pričakuje vrnitev na ravni pred covidom, saj je gospodarstvo bolj stabilno. Če imate do takrat višjo kreditno oceno, je večja verjetnost, da se boste kvalificirali za boljšo stopnjo kot zdaj.
Povezano
Ali lahko refinanciram svojo hipoteko s slabo kreditno sposobnostjo?
Kako bonitetna ocena vpliva na vašo hipotekarno obrestno mero - NerdWallet
6 načinov za obnovitev kredita - NerdWallet
شریکول: