Generacija diplomantov zakopana v študentski dolg

Dolg za študentsko posojilo je narasel na rekordno visoko vrednost. Tega ni treba povedati tem diplomantom v Chicagu, ki se trudijo odplačati svoja posojila.

Teža približno 80.000 dolarjev dolga, s katerim bi Judith Ruiz zapustila šolo, je ni prizadela, ko je zaprosila za študentska posojila, s katerimi bi financirala njeno izobraževanje na Columbia College Chicago.

Ali ko je sedela v predavalnicah. Ali celo, ko je hodila po odru ob maturi.

Toda šest mesecev pozneje, še vedno brez službe, posojilodajalci so jo preganjali, naj plača, so jo dohitela študentska posojila in Ruiz je prvič zapadel v plačilo.

Ko je leta 2010, leto po uradnem koncu velike recesije, diplomirala, je Ruiz težko našla službo na svojem področju – televizijskem novinarstvu.

Gospodarstvo se je opomoglo. Toda dolg za študentsko posojilo, ki je pokopal Ruiza in druge, se je povzpel na najvišjo raven vseh časov. Več kot 44 milijonov Američanov ima zdaj več kot 1,4 bilijona dolarjev neporavnanih študentskih posojil, po oceni ameriške centralne banke Federal Reserve Bank of New York. Leta 2008 je ta številka znašala 640 milijard dolarjev.

Strokovnjaki pravijo, da se bo število zagotovo še povečalo. Nekateri razmere primerjajo s krizo drugorazrednih hipotek iz leta 2008, zaradi katere so se cene stanovanj po vsej državi znižale.

Ruiz, ki je zdaj stara 30 let in živi z mamo v Oak Parku, dela. Vendar še vedno ne plača svojih študentskih posojil. In to jo razjeda.

Moja mama me ni vzgojila, da bi kradel, in to je tisto, kar se počutim, kot da počnem, pravi Ruiz. Sem šel v šolo. Dobila sem diplomo. Imam službo za polni delovni čas. Še vedno pa se mi zdi, da me mama ni dvignila, da bi najela posojilo in ga ne vrnila.

Tako kot mnogi, ki so začeli fakulteto in diplomirali okoli velike recesije in se znašli v dolgovih študentskih posojil, je Ruiz odlašal večje stvari.

Njihove sanje o lastništvu doma, otrocih in nekem denarju za upokojitev se umaknejo, saj njihovi dolgovi otežujejo najemanje posojil in odlagajo njihova prizadevanja za varčevanje in vlaganje za prihodnost.

Po recesiji so se stopnje lastništva stanovanj za 30-letnike dramatično znižale, z 32 odstotkov leta 2007 na 21 odstotkov do leta 2016, v skladu z lanskim poročilom centralne banke Federal Reserve Bank of New York. Ugotovilo je, da se je med letoma 2003 in 2011 študentski dolg na prebivalca povečal za približno 5700 dolarjev. Ocenil je, da bi to povečanje lahko povzročilo kar eno tretjino upada lastništva stanovanj za osebe, stare med 28 in 30 let.

Po statističnih podatkih Federal Reserve je decembra stanje neporavnanih študentskih posojil znašalo 566 milijard dolarjev več kot dolg po kreditnih karticah. Posojila sledijo le hipotekam kot najpogostejši dolgovi gospodinjstev.

Stopnja neplačila – odstotek posojil, ki zapadejo 90 dni ali več – je lani dosegla 9 odstotkov. To je bil najvišji za katero koli vrsto dolga gospodinjstev ob koncu leta 2017, po podatkih centralne banke Federal Reserve Bank of New York.

Povečanje izposojanja študentskih posojil se spremlja z naraščajočim deležem šolnine na fakulteti. Povprečne šolnine in šolnine na javnih, dodiplomskih štiriletnih ustanovah so se med šolskim letom 1990-1991 in 2014-2015 povečale za 156 odstotkov, ugotavlja poročilo Levy Economics Institute of Bard College.

Pred tem so stroški fakultete znašali nekaj več kot 6 odstotkov povprečnega dohodka gospodinjstva pred sobo in prehrano. Do leta 2014 je bilo to število skoraj 16 odstotkov.

Ko je cena fakultete naraščala, so plače v 90. letih stagnirale. Ko je prizadela velika recesija, se je več ljudi vrnilo na fakultete in najemali posojila v upanju, da bodo pridobili dovoljenje za boljša delovna mesta. Če k temu dodamo še zmanjšanje državne pomoči za študente, je najemanje večjih posojil za financiranje diplome postalo bolj običajno.

Leto za letom smo vse več stroškov fakultete počasi prelagali na hrbet študentov, pravi James Kvaal, nekdanji svetovalec za politiko Bele hiše, ki je predsednik neprofitnega Inštituta za dostop do fakultet in uspeh, ki si prizadeva, da bi faks cenovno ugodnejši. In zdaj vidimo znake, da za mnoge študente dolgovi postajajo nepremostljiva ovira za napredovanje v življenju.

To so ljudje, ki so igrali po pravilih, trdo delali, se pridno učili in si prizadevajo ustvariti boljše življenje – a se po fakulteti v nekaterih primerih to ne izplača in nosijo te dolgove. si ne more privoščiti.

Neplačevanje študentskih posojil ima lahko hude posledice. Kredit je poškodovan, zaradi česar je težje najeti posojilo za nakup doma ali avtomobila. Posojilodajalci lahko prikrajšajo plače. Lahko bi celo pomenilo izgubo poklicnih licenc. In skoraj nemogoče je ubežati tem dolgovom s stečajem.

In ne glede na to, kako slab je bil vpliv krize drugorazrednih hipotekarnih posojil, je velika razlika v primerjavi s tem, kar se dogaja z naraščajočim dolgom študentskih posojil, pravi Marshall Steinbaum, soavtor poročila Levyja.

S študentskimi posojili ni ničesar, kar bi lahko vrnili na trg, pravi Steinbaum, direktor raziskav na Rooseveltovem inštitutu, možganski skupini. Na koncu se znajdete v situaciji, ki je samo beda, ki traja desetletja.

Tako kot Judith Ruiz se je več ljudi, ki živijo s težo študentskih posojil, preselilo nazaj k svojim staršem - približno 34 odstotkov 23- do 25-letnikov je leta 2004 živelo pri svojih starših, po podatkih Federal Reserve Bank of New York raziskave. Do leta 2015 se je ta številka povzpela na približno 45 odstotkov.

Ko sem bil mlajši, na primer pred 10 leti, če bi mi rekli, da bom še vedno živel doma, ko bom dopolnil 30 let, bi rekel: 'Ne, ti si nor,' pravi diplomant Columbia Collegea. Toda veliko mojih prijateljev je enako in vsi so stari med 28 in 34. Vsi pravijo, da so pod stresom. Nihče od nas ne vidi konca temu. Če ne bi imel študentskih posojil, bi lahko s svojim življenjem naredil veliko več. Ampak poskušam se ne zadrževati na tem.

Ruiz in drugi diplomanti, ki še vedno odplačujejo študentska posojila, ki jih je intervjuval Sun-Times, vsi pravijo, da odlašajo življenjske mejnike, ker jim odplačevanje posojil zahteva velik del dohodka.

27-letni Rick Ceniceros je leta 2013 zapustil Columbia College Chicago z diplomo iz likovne umetnosti na televiziji in več deset tisoč dolarjev dolga za študentsko posojilo.

Ceniceros, ki živi v Garfield Ridge na jugozahodni strani, pravi, da plačuje skoraj 130 dolarjev na mesec v skladu z načrtom odplačevanja, ki temelji na dohodku. Toda to je komaj izrezalo njegov posojilni dolg, ki je več kot 47.000 $.

Odplačilni načrt je koristen, pravi Ceniceros. Ko pa sem začel nakupovati hišo, je bila banka, pri kateri sem poskušal dobiti posojilo, rekla, da ga ne bom mogla dobiti, ker ne upoštevajo načrta odplačevanja na podlagi dohodka, in Imel sem preveč dolgov zanje.

Po poročilu Nacionalnega združenja nepremičninskih posrednikov in neprofitne skupine American Student Assistance Millennials odlašajo z lastništvom stanovanj v povprečju za sedem let zaradi dolgov na fakulteti. V istem poročilu je bilo ugotovljeno, da je približno polovica tistih, ki so se odzvali, rekla, da so odlašali z nadaljevanjem izobraževanja ali ustanovitvijo družine zaradi študentskega dolga.

26-letni Deshoun White pravi, da je potreboval dve leti, da je našel dostojno službo, potem ko je leta 2015 diplomiral iz marketinga na univerzi Southern Illinois-Edwardsville. Dolžan je približno 34.500 dolarjev.

To bi moralo biti obvladljivo, pravi White, ki živi v Edgewateru in je delal v marketingu. Ko pa pomisliš, koliko denarja dolguješ, se mi zdi, da sem finančno začel od zadaj.

Fakultetska avantura Tiele Halpin je obsegala dve smeri, dve šoli in šest let, preden je lahko končala diplomo iz fotografije na Columbia College. Prehod s kolidža Monmouth, zamenjava smeri iz izobraževanja v fotografijo in dodaten čas, zaradi katerega je ostala v šoli, sta leta 2012 končala študij, ki zdaj živi v Evanstonu, s približno 80.000 $ dolga.

Pravi, da ima težave z mesečnimi plačili in včasih mora izbirati med plačilom najemnine ali plačili posojil.

Verjetno si nikoli ne bom mogel kupiti avtomobila, skozi solze pravi 32-letni Halpin. Ne morem si privoščiti otrok - morda ne kdaj, zdaj pa ne. O tem se šalim s prijatelji. Vendar ni čisto šala, če rečem, da nameravam popolnoma umreti s tem dolgom. Mislim, da me to nikoli ne bo zapustilo.

23-letna Amanda Spizzirri je lani diplomirala na univerzi DePaul z diplomo iz študij miru, pravice in konfliktov. Dolguje 90.000 $ za svoja študentska posojila - 30.000 $ od tega na njeno ime in 60.000 $ v posojilih za starše in starše. Zdaj živi v North Center na severni strani mesta in dela več služb, večinoma v gostinstvu, da bi lahko plačala.

Trenutno delam kot strežnik in kot barista, pravi Spizzirri. V prostem času pa sprehajam pse – vse zato, da bi poskusil nekaj denarja nazaj.

Sanja, da bi lahko našla kariero, morda delala v reformi kazenskega pravosodja, kjer bi lahko povzročila družbene spremembe.

Počutim se, kot da je bilo moje napačno prepričanje, da bi mi najem dolga pomagal uresničevati svoje sanje, vendar me dejansko ovira pri njihovem uresničevanju, pravi Spizzirri.

Jessica Barazowski je leta 2015 diplomirala iz biologije na univerzi Loyola v Chicagu. Kljub temu, da dela kot laboratorijski tehnik in tudi v veterinarski pisarni, 29-letna stanovalka Humboldt Parka pravi, da je težko plačevati svoja študentska posojila.

Ima približno 100.000 dolarjev dolgov. Lani je samo obresti plačala 6000 dolarjev.

Kako si bom sploh lahko privoščil hišo, pravi Barazowski. Vsak dan je boj samo za to, da si privoščiš življenje, delo, hrano in plačevanje drugih računov, kot sta plin ali najemnina.

Sem prvi diplomant v svoji družini in sem v slabšem položaju kot moja dva brata in sestre, ki nista hodila v šolo.

V kongresu so bili predlagani zakoni - in tam so umrli - za olajšanje tistih, ki nosijo breme težkih odplačil študentskih posojil.

Mamie Voight, podpredsednica političnih raziskav Inštituta za visokošolsko politiko, pravi, da strmo naraščanje študentskega zadolževanja predstavlja neuspeh pri reševanju naraščajoče neenakosti v izobraževalnem sistemu. Študentje z nizkimi dohodki so bolj obremenjeni s stroški fakultete kot njihovi premožni sošolci. Toda vsi študenti bi morali imeti dostop do izobraževanja in uspeha.

Voight pravi, da bi lahko več zveznega financiranja za štipendije Pell in druge finančne nagrade za študente z nizkimi dohodki povzročilo, da bo manj študentov potrebovalo posojila.

John Rao, odvetnik z Nacionalnega centra za potrošniško pravo, pravi, da bi moralo biti ponovno odprtje stečajne zaščite za študentska posojila del političnih rešitev za pomoč tistim, ki se utapljajo v svojih dolgovih.

Spremembe v zvezni zakonodaji v zvezi s stečajnimi razrešnicami za študentska posojila so posojilojemalcem otežile iskanje olajšave, pravi Rao. Spremembe zakona o visokem šolstvu v letih 1998 in 2005 so otežile odplačilo študentskih posojil s stečajem. Zdaj pa morajo posojilojemalci za odplačilo teh dolgov dokazati, da predstavljajo nepotrebno stisko.

Zvezno ministrstvo za izobraževanje je letos zaprosilo za komentar javnosti o tem, kaj pomenijo neupravičene stiske, da se zagotovi, da se kongresni mandat, da študentska posojila izključi iz stečaja, razen v primerih neupravičenih težav, ustrezno izvaja.

Spodbujamo ljudi, da se zadolžijo in potem ne zagotavljajo varnostne mreže, ko gre kaj narobe, pravi Rao. Naše stališče do stečaja je, da ga ne smete zlorabiti – in mora biti na voljo, ko ste v težkih časih. Da tega posojilojemalcem ne bi imeli na voljo, ko jih spodbujamo k najemanju posojil, ni smiselno.

Glede na napovedi Steinbauma in njegovih soavtorjev poročila Levy Economics Insitute bi lahko odpis obstoječega dolga za študentsko posojilo povečal bruto domači proizvod ZDA za 86 milijard dolarjev na 108 milijard dolarjev na leto.

Ruiz – ki je konec leta 2014 znova zamudila plačilo posojila – se še vedno poskuša izkopati iz dolgov, čeprav ima zdaj službo v odnosih z javnostmi pri uradu za boljše poslovanje v Chicagu in severnem Illinoisu. Ni ji žal, da je šla v šolo in še vedno verjame, da je bila njena izbira za fakulteto dobra. A pravi, da bi morda stvari naredila drugače, če bi se imela priložnost vrniti v preteklost, a še vedno ve, kaj zdaj ve o resnični ceni svojih študentskih posojil.

Pred vpisom na fakulteto bi se izobraževal in postal dobro seznanjen s tem, kaj pomeni vzeti takšno finančno posojilo, pravi Ruiz.

To je vaša prva velika naložba, vaša prva velika odločitev, preden sploh postanete odrasel. In menim, da je treba 17- in 18-letnike, ki prihajajo iz srednje šole, o tem poučiti.

Misliš: 'O, hej, samo najel bom posojilo in pokrilo bo vse, kasneje pa bom skrbel za to,' kot kreditna kartica. Ampak to je veliko večje od tega. To lahko deluje za nekaj tisoč dolarjev, vendar ne bo delovalo za 80.000 dolarjev.

Rachel Hinton in Ashlee Rezin imata neporavnana študentska posojila, Hinton dolguje približno 75.000 $, Rezin pa 90.000 $.

شریکول: